美國家庭債務負擔有多重?

一般而言,如果家庭債務與收入比在40%以下,雖然債務壓力會較大,但還不至于因債務纏身而傾家蕩產(chǎn)。2012年,美國家庭每月需要償還的債務約占月收入的14.7%,這一債務和收入比可以說是在財務安全線之內(nèi)。不過由于經(jīng)濟危機,收入下降,美國家庭債務與收入比不斷上升,2012年債務與收入更是達到過去10年來高點。2001年,美國家庭債務占收入的12.9%,2004年為14.4%,2007年為14.6%。

從表5的數(shù)據(jù)可以看出,收入低家庭為了生活,很多家庭是靠借債度日,因此債務與收入是所有收入段家庭中高的,每月需要償還的債務占月收入的23.5%。其他收入段家庭需償還債務與收入都維持在20%以下,中等收入家庭和中上收入家庭每月需償還的債務占收入19%,而高收入家庭每月需償還的債務只占家庭月收入的9.4%。

如果償債額與收入比超過40%,這就表明欠債有些過頭了,如不及時調(diào)正,家庭就有可能陷入債務危機。美國有13.8%的家庭償債額與收入比超過40%,這部分家庭可謂是欠債過多家庭,家庭生活會因債務負擔過重而產(chǎn)生財務問題。不論是窮人還是富人,美國各收入段家庭都有一定數(shù)量的家庭存在償債額與收入比過高的現(xiàn)象,但收入越低的家庭,償債額與收入比過高的家庭比例也越高。

高收入家庭負債比例高

美國是一個負債消費的社會,背負債務既是一個還債的過程,同時也是積累家庭資產(chǎn)的過程。美國有近75%的家庭背負各種債務。按照家庭收入來看,高收入家庭背負債務的比例較高,低收入家庭背負的債務比例較低。這說明,低收入家庭不僅掙得少,想欠債都不容易,因為銀行不會輕易把錢借給還不起債的家庭。2012年,美國低收入家庭有52.5%的家庭背負債務,是各個收入段家庭背負債務比例低的。中下收入家庭背負債務的家庭比例為66.8%,似乎在收入上有了點本錢,可以借錢過日子了。美國中等收入以上家庭,不論中等收入還是高收入家庭,背負債務的家庭比例全部超過八成。在中等收入家庭,有81.8%的家庭背負債務,中上收入家庭的比例為86.9%,高收入家庭的比例為88.9%, 高收入家庭的比例為84.5%。

那么美國家庭都背負什么樣的債務呢？

2012年,47%的家庭背負自用住宅貸款債務,5.3%的家庭背負非自用住宅貸款債務,39.4%的家庭背負信用卡債務。46.3%的家庭背負消費信貸債務,消費信貸債務包括汽車貸款、高等教育貸款、家具、家用電器和其他耐用消費品等分期付款債務。

同樣是負債消費,高收入和低收入家庭背負的債務在種類上有很大不同。

2012年,美國收入低家庭和中下收入家庭主要體現(xiàn)在生活上的債務,相反背負住房貸款債務的家庭比例并不高。低收入家庭中有34.1%的家庭背負消費信貸債務,23.2%的家庭背負信用卡債務,而背負自用住宅債務的家庭比例僅為14.8%。中下收入家庭的情形與低收入家庭差不太多,40.8%的家庭背負消費信貸債務,33.4%的家庭背負信用卡債務,而背負自用住宅債務的家庭比例為29.6%。中等收入家庭背負住宅貸款債務的比例大幅上升,有51.6%的家庭欠有住房貸款,背負消費信貸債務和信用卡債務的家庭比例也高于中下收入以下家庭,49.9%的中等收入家庭背負消費信貸債務,45%的家庭背負信用卡債務。到了高收入家庭,74.5%的家庭背負住房貸款債務,58.8%的家庭背負消費信貸債務,51%的家庭背負信用卡債務。

從不同年齡段家庭觀察,35歲以下家庭背負消費信貸債務的比例高,有61.9%的家庭在這方面負債。其次是信用卡債務,38.7%的家庭背負信用卡債務。背負住房貸款債務的家庭比例排在第三位,有34%的家庭背負住房貸款債務。消費信貸債務包括汽車和高等教育貸款債務。年輕人走出校門雖然可以成家,但立業(yè)剛剛起步,購買住宅對很多年輕人而言還不是要務,因此背負住房貸款債務的家庭比例在所有年齡段家庭中是低的。而年輕人比較急迫的事情一是要盡早償還教育貸款,二是得有代步的工具,汽車貸款債務是免不了的。所以35歲以下家庭背負消費信貸債務的比例高,原因就在這里。而45歲以上家庭,背負住房貸款債務的比例大,這就是當屋主的結(jié)果,要買房就需借債,而且是筆長年的債。45至54歲家庭背負住房貸款債務的比例高,達到60.4%,不過到了75歲以上家庭,只有24.2%的家庭還背負住房貸款債務,比例低。至于消費信貸債務和信用卡債務,35至64歲家庭背負這類債務的家庭比例都較高,這是為維持生活品質(zhì)欠下的債,也就是俗話說的,“借錢買樂子”,負債消費。

家庭平均背負債務13萬美元

2012年,美國負債家庭平均背負的債務為130700美元,自用住宅貸款負債家庭背負的貸款債務平均為154300美元,非自用住宅貸款負債家庭背負的貸款債務平均為179600美元。消費者信貸負債家庭的信貸債務平均為23500美元,信用卡負債家庭的信用卡債務平均為7100美元。如果從家庭負債的中位值觀察,美國負債務家庭的負債額中位數(shù)是70700美元,其中自用住宅貸款債務中位數(shù)為109600美元,非自用住宅貸款債務中位數(shù)是98000美元,消費信貸債務中位數(shù)是12600美元,信用卡債務中位數(shù)是2600美元。

美國家庭主要的債務為三項,這包括自用住宅貸款債務、消費者信貸債務和信用卡債務。不論是低收入家庭還是高收入家庭,只要擁有住宅,住房貸款就成了家中大的債務。2012年,美國低收入家庭背負的自用住宅貸款債務中位值為54600美元,雖然低收入家庭住房貸款債務金額低,但這類家庭家庭收入低,債務負擔不見得就輕。中等收入家庭背負的自用住宅貸款債務中位值為90000美元,差不多是這類家庭年中位收入的一倍,供房還不至于被稱為房奴。美國高收入家庭背負的自用住宅貸款債務中位值為158000美元,債務負擔不太重。

美國35歲以下家庭自用住宅貸款債務的中位值為120000美元,與收入相比這類家庭承擔著較重的住房貸款債務負擔。35至44歲家庭住房貸款債務中位值高,為139900美元,這個年齡段的家庭擁有住房率比年輕人大幅提高,相對住房貸款債務也吃重。45歲以上家庭,住房貸款債務負擔會隨著年齡的增長會逐步下降。45至54歲家庭住房貸款債務的中位值下降到114000美元,55至64歲家庭住房貸款債務的中位值不到到100000美元,到了65至74歲家庭,家庭住房貸款債務的中位值只為70000美元,

大學貸款債務償還周期長

消費信貸債務是美國家庭的第二大債務,由于收入不同、年齡不同,美國家庭的高等教育貸款債務、汽車貸款債務和其他消費品貸款債務的比例組合也存在很大的差異。按照全美家庭的整體數(shù)據(jù),高等教育貸款債務占消費信貸債務的45.1%,汽車貸款債務占39.3%,其他消費品貸款債務占15.6%。表3數(shù)據(jù)顯示,在中等收入以下家庭和高收入家庭,高等教育貸款債務在消費信貸債務中所占比例高。中上收入家庭和高收入家庭,汽車貸款債務在消費信貸債務中所占比例高。低收入家庭的其他消費品貸款債務是所有收入段家庭中比例高的,美國窮人家庭擁有的現(xiàn)代化家庭用品并不少,原因何在？主要是靠借款來買。

2012年,美國35歲以下家庭高等教育貸款債務占消費信貸債務的65.6%,汽車貸款債務占25.7%,其他消費品貸款債務占8.7%。35歲以下家庭的高等教育貸款債務占消費信貸的比例是所有年齡段家庭中高的,汽車貸款債務和其他消費品貸款債務的比例則是所有年齡段家庭中低的。這表明美國年輕家庭因償還高等教育貸款債務負擔較重,只能壓縮在其他耐用消費品上的債務份額。值得關(guān)注的是,65至74歲家庭,汽車貸款債務成為主要的消費信貸債務,不過高等教育貸款債務仍占消費信貸債務的13.3%。看起來美國老人未必會“活到老、學到老”,但活到老卻要償還教育貸款到老還是不假的。

家庭債務占家庭資產(chǎn)幾分

在美國欠債是一件有本事的事,不論是住房貸款還是汽車貸款,借錢要看信用記錄,信用記錄越好,貸款利率低而且還容易借到錢。尤其是次貸危機以后,銀行對住房貸款審核趨于嚴格,只有收入到了一定程度才容易從銀行貸到款。當然債不是越多越好,也不是債多了不愁。在美國欠債不還的后果很嚴重,沒有人會喜歡因為欠債而成為流浪漢或是蹲監(jiān)獄。

美國家庭債務占家庭資產(chǎn)的比例在過去10年呈直線上升。2001年全美家庭債務與家庭資產(chǎn)比為12%,2007年上升到14.8%,2012年到達16.4%。2012年,除了窮和富的家庭,其他收入段家庭債務與資產(chǎn)比均超過20%,中上收入家庭債務與資產(chǎn)比高,為27.7%。其次為中等收入家庭,債務與資產(chǎn)比為26.5%。高收入家庭債務與資產(chǎn)比為23%,中下收入家庭債務與資產(chǎn)為21.4%。上述四類收入家庭構(gòu)成了美國中產(chǎn)階級家庭的主體,造成家庭債務與資產(chǎn)比升高的原因主要為家庭資產(chǎn)縮水、收入下降以及負債額上升。

如果從年齡段的角度觀察,家庭債務與資產(chǎn)比與年齡成反比,年齡越大,債務與資產(chǎn)比越小。2012年,美國35歲以下家庭債務與家庭資產(chǎn)比高達51.6%,這類家庭處于家庭財富積累的原始階段,是典型的資不抵債。這說明攢家底就要先付出,隨著時間的拉長,債是越欠越少,家底也會越來越厚。

美國人積攢家底其實是一個不斷還債的過程。比如買房子30年分期付款,得等房貸還完了,這房子才真正屬于自己。表4的數(shù)據(jù)顯示,人過了35歲就會轉(zhuǎn)運,年輕家庭的資不抵債由此可以變成債不壓資。2012年,美國35至44歲家庭債務與資產(chǎn)比為37.3%,漂漂亮亮打個翻身仗,資大于債。到了45至54歲家庭,家庭債務與資產(chǎn)比下降到19.7%,這時候家庭債務已處于強弩末期。到了55至64歲家庭,家庭債務與資產(chǎn)比下降到11%,房屋貸款基本付清,所欠的債務大多是日常生活的開銷支付。65歲以上家庭,基本上完成了家庭財富的積累,剩下的事就是享受生活,欠債這時已不是負擔,只是生活的一種方式。

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