信用卡的使用是愈來(lái)愈便利,也愈來(lái)愈普及了。舉凡日常購(gòu)物、外出旅游到餐廳付帳都可用它記帳,其使用頻率及額度漸有凌駕現(xiàn)金交易的趨勢(shì)。過(guò)去人們將持有信用卡視為是一種身分地位的表征,而今由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),發(fā)卡對(duì)象甚至普及至未就業(yè)的大學(xué)生。其能廣泛發(fā)行并持之不墜,所憑藉的乃是其所具有之二大特質(zhì)："便利"與"信用"。發(fā)卡銀行為了招徠顧客,普遍發(fā)行而又不影響自身的財(cái)務(wù)狀況,往往會(huì)訂下各式各樣的義務(wù)條款,以提醒持卡人"天下沒(méi)有白吃的午餐"。而持卡人先享受后付款時(shí),好也能了解信用卡的各項(xiàng)服務(wù),善加利用,并留意有關(guān)罰款的各項(xiàng)規(guī)定,如此才能"制卡機(jī)先",出奇制勝。

信用卡的功能

簽帳是一般信用卡共同的基本功能,其好處在于免隨身攜帶巨款,并且可于購(gòu)物一定期間后才需付款,有助于個(gè)人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)及賺取利息收入。而這種準(zhǔn)貨幣的功能,當(dāng)于外州旅行時(shí),如果信用卡帳戶仍有可用余額(creditavailable),那么更能顯現(xiàn)一斑了。因?yàn)樵谕庵?領(lǐng)錢(qián)卡因連線系統(tǒng)的差異,往往不是隨處可用;即使可用,有些本地銀行也會(huì)酌收跨州服務(wù)費(fèi)。而至于個(gè)人支票,在本地購(gòu)物時(shí),常會(huì)被要求出示照片證件,到了外州,拒收非該地的支票則更是司空見(jiàn)慣了。信用卡尚且可作為國(guó)際旅行貨幣之用,因?yàn)榧词沟搅藝?guó)外,雖然使用貨幣有別,但其具有世界性簽帳之功能,可免去兌換當(dāng)?shù)刎泿胖槐恪?

除了準(zhǔn)貨幣的功能外,信用卡也是個(gè)人建立信用的重要來(lái)源。在美國(guó),信用紀(jì)錄是個(gè)人資料的一部分,當(dāng)購(gòu)屋置產(chǎn)、添購(gòu)家俱、汽車(chē)等需要貸款時(shí),公司會(huì)先查閱個(gè)人的信用紀(jì)錄,以決定是否貸款,就連就業(yè)謀職,有些公司也會(huì)查閱申請(qǐng)人過(guò)去之信用紀(jì)錄,以作為評(píng)核錄用的一部分。雖然信用卡具有簽帳及預(yù)提現(xiàn)金(cashadvance)的基本功能,為消費(fèi)提供很大的便利,但消費(fèi)者若缺乏正確的理財(cái)之道和預(yù)算概念,可能會(huì)為這種利便所迷惑,致消費(fèi)過(guò)度,無(wú)法長(zhǎng)期維持良好的信用紀(jì)錄,那么反而失去信用卡應(yīng)有的角色。

除了基本型功能外,常為人忽略的便是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供的附帶服務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了吸引顧客,彰顯本身信用卡的特色,常會(huì)提供各種購(gòu)物消費(fèi)之優(yōu)惠及保證服務(wù)。過(guò)去這類(lèi)服務(wù)型功能常僅限于金卡持有者,但今因信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,因此這類(lèi)服務(wù)也漸次普及于一般信用卡持有人。雖然發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供之服務(wù)項(xiàng)目名稱有異,但服務(wù)內(nèi)容卻大同小異,而不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)組合也不盡相同。以下僅將常見(jiàn)的服務(wù)項(xiàng)目作一簡(jiǎn)介,但并不表示所有信用卡皆具有以下每一項(xiàng)服務(wù),有些信用卡可能僅具其中幾項(xiàng)或新創(chuàng)名堂,詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務(wù)手冊(cè),或致電該公司消費(fèi)者服務(wù)熱線詢問(wèn)。以下列出信用卡發(fā)卡公司所提供的各項(xiàng)服務(wù)：

(1)購(gòu)物保證(buyerprotectionorbuyersecurity)

此類(lèi)服務(wù)系指消費(fèi)者于購(gòu)物九十天內(nèi)遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災(zāi)等事由,可持原購(gòu)物收據(jù)向發(fā)卡銀行請(qǐng)求免費(fèi)修護(hù)、更新或要求止付或退款,而消費(fèi)者則須于遺失或毀損四十五天內(nèi)向發(fā)卡公司提出請(qǐng)求(claim)通知,若忽略了期限,可能會(huì)喪失自己的權(quán)益。

(2)延長(zhǎng)購(gòu)物保證年限(extendedwarrantyorbuyerassurance)

一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書(shū),此種保證大多針對(duì)售后免費(fèi)維修服務(wù)而言。一般商店常會(huì)鼓勵(lì)消費(fèi)者另于原廠保證年限外加購(gòu)商店所提供的延長(zhǎng)期限服務(wù)保證。事實(shí)上,一般以信用卡付帳時(shí),即可自動(dòng)獲得由發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供之延長(zhǎng)保證年限服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長(zhǎng)其原有之保證年限,但加倍時(shí)以不超過(guò)一年為原則,如商品原有九十天保證者,則可因此項(xiàng)服務(wù)而自動(dòng)保證至一百八十天,但若二年以上保證者,則以延長(zhǎng)一年為限。一般信用卡皆無(wú)須事先登記,若遇商品有任何毀損,只要該物品仍在延長(zhǎng)保證期限內(nèi),則皆可要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)免費(fèi)修護(hù)該項(xiàng)產(chǎn)品。但美國(guó)運(yùn)通卡(americanexpress)則要求消費(fèi)者須于購(gòu)物卅天內(nèi)辦理登記,若過(guò)了卅天而未登記,盡管該物品仍在原廠保證期限,也無(wú)法補(bǔ)加入此項(xiàng)服務(wù),因此持有運(yùn)通卡者,不得不留意。

(3)旅游意外險(xiǎn)(travelaccidentinsurance)

若以信用卡購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或其它交通工具之車(chē)票,出外旅游時(shí),可獲得五萬(wàn)至二十五萬(wàn)不等保額之意外險(xiǎn)保障,保額高低各發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同,詳可查閱信用卡協(xié)定書(shū)。（4）租車(chē)保險(xiǎn)（collision,loss&damageinsurance）